你拿什么养老？
本文图片均来自网络文 | 郑渝川本号原创首发 很多时候，我们难以理解为何一些非常拙劣的投资、理财骗局，能够骗到看上去颇为明智、聪颖的朋友。这些投资、理财骗局给出的回报率惊人，远远超出了合理范畴，连行业龙头企业最快的增长期内也没有这样的收益率，但这并不影响朋友们对之趋之若鹜。 实际上，这就是韩国著名投资专家、三星会计公司代表合伙人高得诚在其所著的《你拿什么养老》一书中所谈到的，人们很多情况下难以谢绝“诱惑三件套”：懒惰的诱惑、过度消费的诱惑、高利润的诱惑。 1. 迷之自信，总有发财白日梦 投资、理财骗局最具有诱惑力的，其实还不仅仅是高利润回报。依照行为经济学，人们大多存在过度自信，很难抵御高回报、高利润的甜蜜诱惑，而投资、理财骗局在此基础上还宣称投资者不必为此进行额外努力，不需要进行艰苦的财务分析和调研决策，还能带来额外的收获，比如高频的投资返利、定期分红。 哪怕是合法的投资、理财产品，包括股票投资、房产投资，也会导致一些人被套牢。这也与上述“诱惑三件套”相关。尤其是投资者将自己的投资集中到比较狭窄、单一的投资领域，限定在某只股票、某套房产上，有不切实际的高额投资回报幻想。 实际上，一些相对超然客观的评论家、理财专家，经常强调一个简单的理念：人很难转到认知以外的钱。用《你拿什么养老》这本书的观点来表述，超出认知能力的投资行为，就如同酒后驾车，隐藏着巨大隐患。 这本书开篇聚焦了一个覆盖美国、日本、韩国以及中国，一个带有相当普遍性的事实，那就是人们尤其是中青年投资者很容易成为高收益诱惑的受骗者。如前述，一些人被忽悠，相信骗局，财务损失惨重；而更多人则是“栽”中合法合规的投资、生意上。 无论在欧美还是东亚，股票投资者的损失很多情况下就是因为羊群效应，过频交易，从而反复成为追涨抛跌的受害者。 如此这般，你拿什么养老？2. 沉迷拼XX，你拿什么养老？ 过度消费的诱惑，不仅在美国、日本、韩国，而且在我国也使得很多人受困。我国年轻一代对于银行信用卡的接受度并不是那么高，但对于第三方支付平台等互联网金融企业给出的以金融名义刺激的透支消费项目，却没有抵御力。 “大众传媒采用了广告和植入式广告等巧妙的方式呼吁大众消费。通过电视、广播和报纸，长期重复地向消费者灌输某种特定理念，经过这番洗脑过程，使其成为社会的普遍观念”。 再来单独说一说“懒惰的诱惑”。不光书作者所指的韩国社会，很多国家和地区的40岁-55岁中年群体中都有不少人根本没有为养老做好基本的准备，自信自己能够在退休前其实很短时间内筹集到足够的养老费用，凭借社保、商业保险和养老金应付老年时期各种突发的重大支出项目。正是因为这样的“懒惰的诱惑”，所以这些群体才放任了自己“过度消费的诱惑”，在“拼XX”等电商上“买买买”。 3. 拿什么养老？拿你的耐心，抵挡诱惑来养老 《你拿什么养老》这本书分多章探讨了经济低迷时代、超低利率时代、股市和房市不振时代，中青年人群应当提前统筹进行的养老资产战略。 首先，就是要打破家庭中由一个人主导家庭投资理财的做法，配偶之间、长辈与成年孩子之间要互相理解投资理财风格，加强彼此协商，建立必要的共享机制。 在有的家庭中，老公（老婆）挣得比另一半多，甚至多很多。所以，无形之中，挣得多的那个人看不起对方，甚至觉得根本没必要跟对方协商。这是肯定不对的，被骗局忽悠的“大聪明”们，但凡学会了跟另一半协商，跟子女透个底，也不至于如此。 其次，父辈要有效统筹对于子女成家立业的财务支持策略 ，包括支援孩子购房、创业以及贴补家用等方面，不能透支财力为之，而应本着帮助孩子实现经济独立，锦上添花但不包办、替代的原则，建立起“满足彼此需求的健康的共生关系”。 这本书说得比较直白，东亚地区的家庭中，父母总是扮演无条件为孩子财务兜底的那个人，但多数情况下，孩子一方的感恩意识并不是那么强，而多少有点理所应当的意味。 如果孩子还未成年，就要及早重视培养和强化孩子的财富认知，尽早在财务认知上建立自主自决的认知判断。 第三，重视家庭财务积余，重视复利的力量，减少家庭无谓的开销。 这其实涉及到两方面的行动，一是以复利来使得沉睡在钱包中的余钱，能够相对最快的速度成长；二是规划消费，抵御诱惑。 书作者为此根据行为经济学中的“心理账户”概念，提出了消费限制的有效思路，就是开设专门用于消费的账户，与攒钱的账户分开。待到每月结余储蓄习惯建立后，再一步步提高结余储蓄的额度，为养老现金系统打下坚实的基础。 第四，合理控制房贷、房租支出，不要超出收入的两成。 书作者还建议指出，如果觉得房价高于收入水准，或者凭借现有的收入、未来的收入预期很难控制在两成还房贷或支出房租，可以慢慢换成适合自己收入水准的房子。第五，还有必要根据当前国家以及自己所在城市、地区的政策安排，合理安排个人年金、商业保险等旨在增强退休保障的项目。
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